互联网金融的“战火”烧到了汽车领域。面对庞大的市场，无论是传统上为买车者提供分期贷款的银行和汽车厂家，还是新入场的融资租赁公司和各网贷平台，都希望争夺“想买车”的用户群。
为了占据汽车金融的“一席之地”，PPmoney万惠集团旗下的汽车金融平台一步购车采取了“以租代购”的模式。
据了解，以租代购的好处在于，其购车一般首付款较低，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。
“一步购车主要想占领的是二三线市场，那些传统汽车金融无法覆盖到的领域。”万惠集团副总裁梁衍琮对记者称。
网贷平台新玩法
“P2P网贷平台通常选择和融资租赁公司合作或者自己开展汽车租赁业务。通常客户只需要支付车辆评估价的部分金额，剩余的款项由平台提供贷款服务，客户通过租赁的方式获得车辆的使用权，待款项完全还清后将车辆过户给客户，或者进行相应的回购。”盈灿咨询高级研究员张叶霞向记者解释“以租代购”的玩法时表示。
而PPmoney万惠集团旗下既有PPmoney的互金平台，同时也拥有融资租赁牌照，而以租代购是融资租赁业务的其中一种形式。
在万惠集团副总裁梁衍琮看来，以租代购这种模式和汽车消费贷虽然从基础特征上看都表现为债权债务关系，但二者从形式上却存在着诸多差别。一般的汽车消费分期是在商品交付时物权已经登记在消费者名下；而汽车的以租代购在租赁间出于风控原则，物权暂时登记在出租人名下，在租期满后再转移给消费者。
“以租代购的好处在于，其购车一般首付款较低，购置税、保险等费用均可分摊到每月租金中，能够减少消费者一次性大额支出。一般的汽车消费分期的额度一般只能控制在车价的70%以下，而因租赁期间物权仍登记在出租人名下的风控措施，融资租赁的额度则可以高达100%。”梁衍琮对记者表示。
从拥有到车辆到租赁车辆，一步购车“赌上”的是消费者观念的改变。
“很多人会觉得租车并不可行，和总住在别人家里一样的道理。但事实上，随着我们一步购车的推出，新车落地的第一手用户其实就是这个购车人本人。从这个角度来说，他从拥有到享有，只是名义上的问题。从一开始的新车使用到后面产生感情的这个过程就是享有的过程。我们希望能够解决消费观念转变中产生的心理障碍，逐步过渡到真实的融资租赁。”梁衍琮称。
目前，以租代购的客户群主要分为几类：一类是因为各种原因无法从商业银行获得分期贷款的客户，但是这类人群具备一定的经济实力，在经过资信评估后，仍然可以获得以租代购资格；第二类是对效率和便捷性要求较高的客户，可以避免其他购车方式过于繁琐的手续；第三类是小有积蓄希望提前享受汽车生活的年轻消费群体，虽然存款不足但是有稳定的工作收入，这也是比较主流的一类人群。
“还有一些是小微企业，不希望把车辆纳入固定资产或不希望占用流动资金，从而选择融资租赁方式，从而可以优化固定资产结构。”梁衍琮说。
与众多汽车金融的模式一样，以租代购的场景建立也在于重视线下的开发。据了解，一步购车目前正在全国各个区域都选择性建立了自己的车辆配套管理设施，主要服务于各地区间车辆资源的分配和调度。
在风控层面，据梁衍琮介绍，首先在前期，我们通过自有和接入第三方的征信，通过反欺诈体系来筛选掉部分欺诈类客户，然后通过多维度的风控模型评审筛选合乎我司标准的购车人。当然在贷后，我们也会有完整的贷后管理体系和不良资产处置能力。
“车辆是在指定的融资租赁公司名下，以融资租赁的方式控制车的所有权，在车辆的处置变卖中我们采取相对的主动避免风险的方式，这也是我们比较好控制风险的原因。”梁衍琮表示。
二三线城市已成红海
有人把2016年定义为汽车租赁业务的发展元年。众多的机构都参与其中。而且瞄准的都是未被传统银行有效覆盖的领域。为了避免一线城市的竞争，“一步购车”也定位在二三线城市。
“中国是一个经济发展水平不平衡的国家。目前我国一线城市的汽车拥有量、交通拥堵度可以说已经影响到了城市的进一步发展。但二三线城市的汽车金融市场还处于待开发的阶段。北上广深等一线城市是传统汽车金融主要瞄准的目标群体所在地，而这个类型的客户群体，并不是一步购车服务的主导市场。”梁衍琮表示。
据了解，一步购车的市场重点就在我们传统的银行和汽车金融公司未能够覆盖到的人群，而同时这些人群具有真实的汽车消费需求。这类型的客户群目前在中国仍然非常庞大并且集中在二三线城市。
不过，二三线城市的竞争可能比一步购车想的更激烈一些，据一位郑州的媒体同行告诉记者，仅就郑州市场来说，已经有不低于10家有融资租赁牌照的公司进驻以租代购这个领域。
除此之外，以租代购其实也暴露出了不少问题。
业内人士表示，以租代购不是新玩意，国外早有成功先例，但该模式在中国处于发展普及阶段，缺乏行业准则，没有法律行规约束引导，部分人利用漏洞牟利，导致屡有纠纷出现，后续处理也非常麻烦。
其中最典型的就是出租房私自将车收回。比如因车主拖欠租金，租赁方私自就用备用钥匙将车子开走。从合同上来说，租赁方的理由完全站得住脚，因为合同规定车子尚未归车主所有。
“车子的所有权在履行完租期合同前是不属于消费者的，需要后期过户，这里面对于消费者来说就存在较大风险。”上述业内人士对记者称。